Darmowy program do faktur online
z obsługą KSeF
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego, co daje konsumentom i dlaczego w tym kontekście ważne jest Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego z dnia 1 grudnia 2025 r.? Zapraszamy do lektury artykułu, z którego dowiesz się, kiedy możesz spłacić zobowiązanie bez odsetek, prowizji i innych kosztów kredytowych. Odpowiadamy w nim także na pytanie o to, czy z SKD mogą korzystać także przedsiębiorcy.
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) – czym jest i kto może z niej korzystać? Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim
Sankcja Kredytu Darmowego, czyli SKD, to wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim mechanizm ochronny pozwalający konsumentowi spłacić zaciągnięte zobowiązanie bez odsetek, prowizji i innych kosztów kredytowych w sytuacji naruszenia przez kredytodawcę obowiązków nałożonych przez przepisy prawa.
Z jednej strony to więc ochrona polegająca na zapewnieniu darmowego kredytu dla kredytobiorców poszkodowanych nieuczciwym zachowaniem banku, a z drugiej sankcja dla kredytodawców naruszających oznaczone obowiązki czy dopuszczających się błędów.
Zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego wymaga przy tym złożenia pisemnego oświadczenia. Zgodnie z ustępem 5 przytoczonego już artykułu 45 ustawy o kredycie konsumenckim jest na to rok od dnia wykonania umowy.
Oświadczenie o Sankcji Kredytu Darmowego – co mówi i dlaczego to tak istotny pogląd dla kredytobiorców? Termin i naruszenia pozwalające na skorzystanie z SKD przez konsumentów
Ta ostatnia kwestia zdaniem wielu ekspertów rodziła przy tym spore wątpliwości interpretacyjne. Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim oraz uzasadnienie do projektu tej ustawy nie precyzują bowiem, co należy rozumieć przez „wykonanie umowy”.
Wątpliwości w tym zakresie rozwiał jednak Rzecznik Finansowy w Ogólnym Oświadczeniu z 1 grudnia 2025 roku, w którym wprost wskazał, że z wykonaniem umowy mamy do czynienia dopiero w sytuacji, w której obie strony umowy wywiążą się z ciążących na nich obowiązków. Innymi słowy, dopiero więc od momentu całkowitej spłaty kredytu przez konsumenta możemy mówić o starcie biegu rocznego terminu na złożenie oświadczenia o SKD.
Zapisz się do newslettera
Zostaw swój adres e-mail i otrzymuj raz w tygodniu poradniki wspierające rozwój Twojej firmy
Rzecznik Finansowy w opisywanym oświadczeniu wskazał także na naruszenia pozwalające na zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego, dzieląc je na trzy grupy:
- Uchybienie formy pisemnej umowy o kredyt konsumencki;
- Naruszenie przez kredytodawcę na etapie zawierania umowy obowiązków informacyjnych wobec konsumenta dotyczących treści umowy;
- Uchybienie ograniczeniom zapewniającym ochronę konsumenta przed nadmiernym obciążeniem finansowym w związku z umową o kredyt konsumencki.
W ostatnim kontekście Rzecznik Finansowy szczególną uwagę zwrócił przy tym na sytuację dotyczącą naliczania odsetek od kredytowanych prowizji. Kredytowanie prowizji i naliczanie od tych prowizji odsetek skutkuje bowiem istotnym zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu, co z kolei ma wpływ na błędne wyliczenie wartości RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Zdaniem Rzecznika Finansowego jest to naruszenie, które może powodować możliwość skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego.
Rzecznik podkreślił przy tym, że w przypadku Sankcji Kredytu Darmowego nie ma znaczenia zakres ani istotność naruszenia, a także jego wpływ na interesy konsumenta.
Zastosowanie SKD możliwe także dla przedsiębiorców? Jasne stanowisko Rzecznika Finansowego dopuszczające skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego w jednym przypadku
Przytoczona już wyżej ustawa o kredycie konsumenckim, jak zresztą wskazuje sama nazwa tego aktu, skierowana jest wyłącznie do konsumentów. Co do zasady oznacza to, że ochroną z niej wynikającą nie są objęci przedsiębiorcy.
Rzecznik Finansowy w swoim oświadczeniu z 1 grudnia wskazał jednak na ważny wyjątek od powyższej zasady. Są nią zawierane przez przedsiębiorców umowy w celu „bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą”.
Kredyty zaciągane przez osoby prowadzące działalności gospodarcze, które nie są ściśle związane z przedmiotem takiej działalności, mogą więc hipotetycznie korzystać z ochrony wynikającej z ustawy o kredycie konsumenckim, w tym również z Sankcji Kredytu Darmowego.
Konieczne w tym zakresie może być jednak dokładne zbadanie i prawidłowe udowodnienie realnego przeznaczenia pożyczonych przez przedsiębiorcę środków.
Jeśli zainteresował Cię ten wpis, sprawdź naszą ofertę i przeczytaj jak możemy Ci pomóc:
Podsumowanie
Ogólne Oświadczenie Rzecznika Finansowego w sprawie Sankcji Kredytu Darmowego – co nam mówi i czy z SKD mogą korzystać także przedsiębiorcy?
Rzecznik Finansowy w Ogólnym Oświadczeniu z 1 grudnia 2025 roku w sprawie Sankcji Kredytu Darmowego omówił najważniejsze problemy pojawiające się przy wspomnianej instytucji.
Rozwiał przy tym wątpliwości interpretacyjne dotyczące pojęcia „wykonanie umowy” oraz wskazał na naruszenia, które mogą pozwolić na zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego.
W końcu przypomniał także, że z SKD mogą korzystać również przedsiębiorcy, którzy zawierają z kredytodawcą umowę w celu bezpośrednio niezwiązanym z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Zaciekawił Cię ten wpis?
Zapisz się do naszego bezpłatnego newslettera, będziemy Ci raz w tygodniu wysyłać informacje o nowych wpisach.
Umów się na bezpłatną konsultację
Rozwijaj firmę dzięki rachunkowości połączonej z doradztwem:
lub
.png)
